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泰山财经记者 林俊杰 近日，上海华瑞银行股份有限公司（以下简称“华瑞银行”）再次卷入合规纠纷。尽管该行微信小程序上列出的三年期定期存款产品明确写着“仅限上海地区客户”，但媒体调查发现，银行工作人员可以通过“特殊渠道”帮助其他地区客户完成开户和存款。即使客户在北京，手机号码和地址注册不在上海，整个流程也不会受到阻碍。据报道，类似事件并不是在社交平台上孤立发生的。网友们分享了通过华瑞银行手机银行和微信小程序在其他地方存钱的经历。他们都表示“登记后工作人员会帮忙办理许可”。为了获取更高的利润，一些“存款特种部队”选择在上海各省开设线下账户，暗中绕过地域限制。值得注意的是，这并不是华莱银行第一次因违反吸收存款规定而“越界”。 2025年2月，上海国家金融监督管理局监管办公室对华瑞银行处以“巨额罚款”。华莱银行因业绩报酬管理不当、擅自履行履约义务、向当事人发放信用贷款、骗取存款等12项违法违规行为，被罚款、没收人民币共计680.12万元（沪金商决字[2025]68号）。该行在年报中表示，相关问题源于现场监管2022年进行检查，“整治已基本完成”，并致力于“加强风险机制建设，确保运营合规”。然而，从异地存储“开后门”事件来看，合规修复的有效性仍存在疑问。对此，记者向上海华瑞银行发出采访信，了解更多详情。目前尚未收到任何回复。确实，民间银行异地存款业务长期以来一直是监管的重点领域。监管部门除微众银行、网商银行、新网银行、易联银行这四家具有互联网银行资质的机构外，均多次明确，其他地方合法私人银行必须严格遵守“区域化经营”原则，不能在所有地区开展互联网存款业务。然而，如今存款利率已经快要进入“第一时代”了，一些民间银行仍然在用各种变相手段为争夺储备而跨越监管红线。从行业惯例来看，私人银行开展对外业务的标准差异较大。随顺银行等银行明确告知外部客户“本地区不提供存款服务”，而富民银行等银行则允许外部客户直接网上办理。更重要的是，“远程”的定义是一个灰色地带，一些行业观察人士指出，当外国客户前往银行注册地点开设线下账户时，他们往往被视为“本地客户”。一些银行通过“白名单邀请”等隐蔽方式对外发放贷款，隐藏合规风险。在其他地方获取非法储存的危险已经引起了业界的警惕。上海金融发展研究院院长曾刚表示，外地客户对负面信息更为敏感。当市场波动或负面传言出现时那么，很容易出现密集取款的情况，大大放大了银行的流动性风险。同时，银行指出：注册地与经营地分离，监管职责模糊，风险管理难度加大。另外值得注意的是，高利率直接提高了银行债务成本，迫使金融机构投资于高风险业务来覆盖成本，形成“高成本、高风险”的恶性循环，威胁企业经营的稳健性。为何民营银行吸收存款屡屡违规？一些行业观察人士认为，这一动机集中在银行固有的缺点上，包括与传统银行相比，实体地点较少、品牌影响力较弱以及吸引客户和存款的压力更大。存款是信用的基础资源。利率在下行周期期间，商业银行nks需要增加资产规模以维持盈利能力。数据显示，华行存款规模从2022年末的254.96亿元增至2024年末的406.76亿元，同时贷款和垫款总额从251.1亿元增至364.8亿元。同期，营业利润由9.7亿元增至20.67亿元，净利润由亏损3.41亿元增至盈余2.21亿元。收益率增长与存款规模扩张之间存在很强的相关性。
（编辑：韩宜佳）
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